【消息】大数据成核心驱动力消费金融转型路口迎来口红贷

直男永远不明白，女盆友想要的就是一只爆款口红。

2016年初，一只爆款口红引发了对直男的征讨，其惨烈令众多直男至今谈口红而色变。品牌、型号、色号等可以引发世界大战的原则性问题，在直男看来只是莫名其妙。不过没关系，6月中旬，嗨钱网旗下“嗨女神”商城正式上线，全场只有一类商品——爆款口红，而其“只贷不卖”。如果女盆友们再要挑起口红大战，“嗨女神”商城将成为直男最坚强的后盾。

大数据突破消费金融场景化难题

经过2016年的爆发与整顿，2017年将迎来消费金融领域飞速发展的一年。随着更多大资本玩家的进入，以及行业监管的完善，“蓝海”即将变成“红海”，以往粗放的盈利模式必然无法在新时代生存。

根据艾瑞咨询的《2017消费金融洞察报告》的数据显示，互联网消费金融从2013年开始到2016年，其交易规模从60亿增长到了4367.1亿，年均复合增长率达到了317.5%。而进入2017年，这一数字还将翻倍，达到1万亿左右。

报告显示，消费场景化趋势依旧明显。场景化通过对消费中进行金融服务的嵌入，可以有效刺激或促使消费者通过信贷的方式完成消费交易。不过报告同时指出，场景化必然要求消费金融机构对消费产品、客户进行深入研究与刻画，才有可能针对性的提供金融服务，并且对风险点进行精确定位。

因此，在产品定位、客户画像方面具有先天优势的大数据技术，成为了消费金融企业创新的基础和必备利器。随着消费金融行业的不断发展，大数据能力将成为新类型的“护城河”。未来只有掌握了大数据能力的企业，才有可能在激烈竞争中脱颖而出。

大数据并非是新事物，早在上个世纪80年代时，知名的未来学家阿尔文· 托夫勒就在《第三次浪潮》一书中预言，大数据将成为农业革命、工业革命之后的“第三次浪潮”，再一次彻底改变人们的生活。

而各行各业对大数据的应用，也随着技术的发展逐渐深入，消费金融领域亦不例外。无论是消费金融产品的研发，还是消费者定位，还是风险点定位等方面，均离不开对大数据分析。进一步在贷款前、贷款中、贷款后的管理等方面，大数据更是能在每一个环节中为企业提供节约成本的高效方案。

大数据运用的新方向

虽然认识到了大数据的重要性，但是对于如何使用，大部分企业还在摸索。目前，整个行业对大数据的应用更多还集中在风控领域。比较知名的如蚂蚁金服、京东金融等大企业，基于云计算和大数据技术，通过分析大量的网络交易及行为数据，为用户进行画像，从而判断用户的风险程度。

此次上线的“嗨女神”商城对大数据的挖掘和使用，却与以上略有不同。根据大数据分析，“嗨女神”商城定位了消费者群体——对品质生活有要求的女性群体后，没有被动等待消费者找上门来，而是根据大数据分析结果积极搭建消费场景，将消费金融和生活服务结合起来。

“嗨女神”商城现只经营爆款口红这一种商品，显然意在深耕垂直消费领域。商城本身没有传统的付款购货流程，消费者看到心动的商品之后，无需付款就可以下单。商品入手后，消费者可以根据自己的资金状况，缓缓按期还钱即可。

而与既有的现金类型消费贷款渠道相比，直接贷出商品无疑可以更直接的衔接消费场景，减少中间步骤，从而降低消费者决策成本。并且，现金借贷往往根据借贷者的征信情况和既往金融需求，会有各种额度限制，甚至会出现额度过高无法进行小额贷款的尴尬。“嗨女神”商城贷出的不是现金，而是“口红”。让消费者可以直接根据自己的需求进行借贷，无需考虑额度限定问题。

口红这种商品的消费群体十分精确：对品质生活有需求的女性。女性购物的过程更加感性，特别是口红这一类与生活品质相关的商品，心动变成行动的概率更高。“嗨女神”商城将“心动”与“行动”通过场景化进行无缝衔接，将女性对生活品质的追求和金融需求完美融合。相比现金贷，“口红贷”给予消费者的不仅仅是与口红等值的贷款，更是对自由品质生活的一种向往。

采集与应用凸显大数据能力

如果了解嗨钱网，就不会对它推出“口红贷”感觉太过意外。嗨钱网是亨元金融推出的一个消费金融平台，而亨元金融在数年的发展中，不断的展现出其强大的风控能力和创新能力。在大数据的发展上，亨元金融亦体现出了远超同济的大数据商业化应用能力。

首先体现出不同的就是数据获取能力。虽然从理论上任何数据都有其价值，但毫无目标的数据收集会增加分析难度，提高研发成本。亨元金融独有的数据采集手段，让其在大数据收集中，可以更加精准和全面，具备了得天独厚的优势。

除了传统的数据渠道，亨元金融不断拓展思路，创新数据源。2017年初，亨元金融推出了滴滴乘客贷和滴滴司机贷两个产品，其新颖的信贷模式和用户定位，以及精准的额度定位，在业界引发了热议。而亨元推出这两款产品，正是基于对用户数据的采集和分析上。通过与用户达成协议，亨元金融掌握了包括网约车、数码消费、美容消费等众多数据，为推出精准产品提供了基础。

在稳定风控的基础之上，通过大数据分析，亨元金融拓展思维，推出了囊括不同行业、不同用户的多款爆款消费金融产品，完成了覆盖线上、线下的全面布局。而主打年轻消费群体、利用产品引导消费者理性消费，更是亨元金融的重要特色之一。

在线下部分，嗨钱网先后推出了嗨数贷、嗨车贷、嗨美贷、嗨薪贷，以及车低贷等爆款产品。相关合作商户，包括数码商户、车行、整形医院等，超过4000家。而覆盖用户，更是涵盖了白领坐班族，爱美女性，数码达人等。线上则通过嗨钱网推出了包括滴滴贷、滴滴司机贷、嗨秒贷、滴答贷，以及VIP贷等产品。

此次“嗨女神商城”上线，进一步拓展了客户面，并且深挖垂直领域消费升级价值。将垂直化、场景化、消费升级三大主题融而为一，是“嗨女神”商城在这一次场景化探索中的最大突破。与泛泛而谈的场景化不同，垂直化的深耕，确保了用户群体的精确性，也确保了场景适用性。而将突破口放在“口红”这一商品上，也是抓住了如今消费升级大环境的窗口期，进一步挖掘出了平台客户的价值。

稳健发展 多角度打造消费金融生态圈

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