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【新闻】农民贷款为何那么难经营权抵押遭遇三瓶颈红芽大戟

发布时间:2020-10-19 08:12:53 阅读: 来源:内燃机厂家

农民贷款为何那么难? 经营权抵押遭遇“三瓶颈”

人民日报

讯:我国现代农业的发展离不开金融支持,如何激活农村“沉睡的资本”一直是一个难题。日前,国务院出台指导意见,推进“两权”抵押贷款试点,加快金融活水润泽农村。土地经营权抵押面临哪些难题?金融创新如何对接农村实际?

时下的长垣,秋燥袭人。李瑞领站在地头,看着盘绕的葡萄藤,焦躁不安。

“躁”从何来?李瑞领经营的金丰葡萄合作社,今年要建200亩大棚,总投入1200万元。可前些年,家底全用完了,这次政府补一半,亲友凑一点,还差200多万元。

“地里投下去1000多万元,有水泥桩、有塑料棚,可评估不了多少钱,资金还是老大难!”李瑞领说。

盘活农村沉睡的资本,河南推进农村金融改革试验区建设,确定22个试点县,探索土地经营权和住房财产权“两权”抵押贷款试点等10项金融创新。这让不少渴求贷款的农民看到了希望。

农民贷款有“三难”:

抵押难、评估难、金融产品少;农民看得到钱,借不到手

“政策是不少,但农民还是看得到钱,借不到手。”李瑞领坦言。

李瑞领所在的合作社有322户社员,流转土地535亩,托管经营2200亩,最愁的就是资金。去年,他们申请100万元贷款,一道道难题迎面而来:

第一难是缺抵押。地都是从农民手里租来的,合作社没有土地经营权证,拿什么抵押?有的银行还不认可拿租来的地贷款,“就像在城里,你不能拿租来的房子贷款。”一位工作人员说。

第二难是评估价值低。“合作社的葡萄大棚一排接一排,投入不少,光扯的钢丝今春就用了20多吨,可放进上千亩地里,一点儿不显眼。”李瑞领说,去年11月,一家银行来葡萄园进行评估,当时葡萄树叶子落了,只剩下老藤,一估价,贷不了十几万元。“如果把投入农场的1000多万元用来盖房子,至少能贷到四五百万元。”

第三难是农业金融产品少。“有的银行没有针对合作社的金融产品,想放贷都无法录入电脑系统。”李瑞领说。

没钱,合作社难发展。李瑞领想尽办法,他和社员分头以个人名义担保贷款,每户贷5万—10万元,准备拿到合作社使用。可是,按银行规定,这属于“违规”行为。“个人贷款不能用于合作社经营。因为个人贷款利息高,每月都要还本还息,合作社投入回收期长,风险大。”县邮政储蓄银行一位工作人员说。

目前,长垣县各类农民专业合作社630家,涉农龙头企业118家,绿色、无公害、有机农产品种植面积46万亩。和李瑞领一样,许多新型经营主体最盼的是解决贷款难。

关键时刻,在县团委组织下,李瑞领联合20多家专业合作社,成立县青年农民专业合作社联合会,并与邮储银行签订合作协议:“成员单位可通过联合会申请贷款。”李瑞领又找到惠民担保公司担保,最终从长垣民生村镇银行贷到了100万元,解了燃眉之急。

然而,联合会满足不了所有贷款需求。“大家都想贷,可联合会的贷款额度有限,先贷给谁?”李瑞领说。

经营权抵押“三瓶颈”:

土地确权难,抵押物变现难,风险保障机制缺;单一经营权抵押仅3笔

破解农民贷款难,关键要让农村“沉睡的资本”活起来。

早在2013起,长垣县就开始探索土地经营权抵押贷款。截至目前,全县发放经营权抵押贷款127笔,共8600万元,贷款对象覆盖农户、合作社和龙头企业。事实上,好政策“叫好难叫座”,单纯以土地经营权证抵押,没有其他担保的只有3笔,共980万元。

经营权抵押贷款为何难操作?

“首先是土地确权难。”长垣县金融办主任谢杰说,经营权抵押前提是土地确权,将承包权和经营权“两权”分离。然而农村土地问题千头万绪,产权不清、面积不准,土地确权颁证难度大,进展慢,制约经营权抵押贷款。

对银行来说,仅以土地经营权抵押,变现难、风险大。“土地流转多数是农民自行协商,流转信息不透明。一旦还贷违约,银行拿着土地难以处置。”长垣民生村镇银行副行长王战胜举例说,曾经有一个梨树种植合作社经营不善还不上贷款,银行按合同收回其土地,再流转土地,却找不到想种梨的人。

“缺乏专业评估机构,也制约金融创新。”人民银行长垣县支行行长华彦勇说,2014年以来,长垣县探索了2种价值评估办法:一是银行与农户协商,确定贷款额度。二是由农户所在村先行评估,再向银行申请额度。两种办法各有利弊,但都没有引入专业评估机构,缺乏相对独立的评估价值作参照,主观成分大,价值评估低。

农业风险保障机制缺失,直接影响到银行放贷积极性。长垣县农村信用合作联社副主任任新建介绍,去年,光裕农业公司以土地经营权抵押,并以100多亩工业用地担保,贷款1500万元。今年,贷款期满,公司受经济下滑影响,导致还款逾期。“幸亏有工业用地担保,贷款得以收回。如果单纯以土地经营权抵押,风险将无法控制。”任新建说。

金融创新看“三招”:

设综合产权交易中心,建风险补偿基金,引入互联网金融

农户渴求贷款,银行顾虑重重。创新农村金融,降低风险是关键,需要让政府和市场“两只手”协同推进。

针对评估难、变现难,2014年7月,长垣县成立农村综合产权交易服务中心,负责颁发土地承包经营权流转证。谢杰介绍:“中心将搭建起土地承包经营权抵押、流转、评估和处置的专业化服务平台,运营后,土地在这里流转,农户、合作社、农业企业一旦违约,可由中心再次流转,清偿贷款本息。但因土地确权不配套,目前虽然挂牌,并没有实际运营。作为评估机构,其资质的权威性,也有待银行认可。”

作为试点,长垣县建起土地流转服务中心和18个乡土地流转服务站,目前全县土地流转面积达到39.1万亩,为综合产权交易中心探索了经验。

政策鼓励信贷。长垣县财政计划出资2000万元,设立农村土地经营权抵押贷款风险补偿基金。基金可用于补偿土地经营权追偿后,不足以弥补贷款损失的部分风险。同时,县里对此类贷款给予相应的财政补贴,发挥财政资金的撬动作用。

“通过惠民担保公司,越来越多的新型农业主体得到融资增信。”邮政储蓄银行长垣县支行行长邢宝明说,该行今年为合作社放款9户,共1200万元,均有担保公司增信。下一步,长垣将与中原农业保险协作,逐步健全贷款风险分担机制。

华彦勇介绍,长垣县将贷款对象分为农户、合作社、龙头企业,结合实际,分类指导。对农户贷款,结合借款人的住房、个人信誉,合理授信;对合作社,结合土地流转协议、经营资产和经营状况,增加多户联保、企业担保;对龙头企业,以土地承包经营权质押为主,股权质押、存货质押、企业担保等方式为辅,进行贷款。

采访中发现,传统银行贷款路子不好走,给互联网金融留下市场空间。不久前,阿里巴巴在长垣设立服务中心,提供4万—20万元网贷,2小时内办结。

难道阿里不怕风险?“阿里有强大的个人数据库,借款人一旦违约,留下不良征信记录,会影响一辈子贷款。”李瑞领说。

有关专家表示,贷款难背后深层原因还是金融创新不够,传统银行应加快完善贷款流程,提供优质服务,积极推进金融创新。

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